Juuni 2026

Kuhu koguda sääste? Swedbank, Coop, LHV, SEB ja Bigbank võrdluses

Kui sul on soov säästa, kuid aktsiaturud ja krüpto tunduvad esialgu liiga riskantsed, on parim esimene samm hädaabifondi või esmase säästupuhvri kogumine. Eesti pangad pakuvad selleks erinevaid lahendusi: mõned lubavad säästmist automatiseerida kaardimaksete ümardamise kaudu, teised aga maksavad intressi otse tavalisel arvelduskontol olevale vabale rahale.

Kuigi eesmärk on sama, erinevad tingimused, paindlikkus ja teenitav intress üksteisest märgatavalt. Selles artiklis paneme kõrvuti Swedbanki Rahakoguja, Coop Panga Rahasahtli, LHV Kogumiskonto, SEB Digikassa ja Bigbanki arvelduskonto, et selgitada välja, kus sinu raha kõige mugavamalt kasvab.

Kiire võrdlustabel (seisuga juuni 2026)

Pank ja lahendus	Intress (aastas)	Automaatne kogumine	Väljamakse kiirus ja tasu	Lepingu tingimused
Bigbank arvelduskonto	2,00%	Puudub (kogumine tavaliste ülekannetega)	Tasuta ja koheselt igal ajal (tavaline arvelduskonto)	Tähtajatu arvelduskonto leping
Coop Pank Rahasahtel	2,00%	Kaardimaksete ümardamine, fikseeritud summa tehingult, püsikorraldus	Teise Rahasahtlisse kohe tasuta. Tavakontole tasuta järgmisel arvelduspäeval, kohe tehes hinnakirja alusel	Tähtajatu, ülesütlemine 1 päev ette
Swedbank Rahakoguja	1,75%	Kaardimaksete ümardamine, püsikorraldus, ülekanded	Igal ajal tasuta (teenindavale kontole), raha kohe kätte	Tähtajatu, sulgemine tasuta
SEB Digikassa (kogumishoius)	1,65%	Kaardimaksete ümardamine, piirmäära ületava summa automaatne hoiustamine	Paariskontole tasuta 3. kalendripäeval, samal päeval 0,5% (min 1,60 €)	Tähtajatu, ülesütlemine tasuta
LHV Kogumiskonto	1,65%	Kaardimaksete ümardamine (mikrokogumine), püsikorraldus, ülekanded	Igal ajal tasuta, raha kohe kätte	Tähtajatu, sulgemine tasuta

Intressimäärad on muutuvad ja sõltuvad rahaturust. Kontrollitud juuni 2026 seisuga. Ajakohased määrad leiad iga panga kodulehelt.

Intressi arvestamine: kus raha rohkem teenib?

Kogumiskontod ja säästulahendused ei ole lihtsalt "sukasääres hoidmine". Pangad maksavad seal olevale rahale intressi. Intressimäärad on muutuvad ja sõltuvad finantsturgude ning euribori liikumisest. Kõik võrdluses olevad pangad arvutavad intressi igapäevaselt päeva lõpu saldolt, mis tähendab, et iga kogutud sent hakkab kohe tulu teenima.

Intressitulu jaguneb pankade vahel järgmiselt:

Bigbank ja Coop Pank (2,00%): Pakuvad võrdluse kõrgeimat intressi. Bigbanki puhul teenib intressi kogu arvelduskontol olev raha ilma eraldi kogumiskontot loomata. Coop Panga Rahasahtlis olev raha teenib sama määra, kuid selle kättesaamisel kehtivad teatud piirangud (vaata väljamaksete peatükki).
Swedbank (1,75%): Rahakoguja pakub keskteed mugava automaatse ümardamise ja konkurentsivõimelise intressimäära vahel.
SEB ja LHV (1,65%): Pakuvad hetkel võrdluse madalaimat intressi. LHV trumbiks on paindlikkus ja võimalus suunata kogutud sendid soovi korral otse Kasvukontole investeerimiseks.

Mõnel pangal võib kehtida intressi teenimise ülempiir, ehk intressi makstakse ainult teatud summani. Suuremate säästude puhul kontrolli täpset piiri otse panga tingimustest.

Väljamaksmise ja arvutamise korras on ka tehnilisi erinevusi:

Päevade arv aastas: Swedbank, SEB, LHV ja Bigbank võtavad intressi arvestamisel aluseks 360-päevase aasta ja tegeliku päevade arvu kuus. Coop Pank kasutab 365-päevast aastat.
Väljamakse aeg: Swedbank, SEB ja LHV maksavad intressi kord kuus hoiuse avamise kuupäeval. Coop Pank kannab intressi järgneva kalendrikuu esimesel kuupäeval. Tähelepanu: Coop Panga puhul kehtib reegel, et lepingu lõppemise kalendrikuu eest hoiustajale intressi ei maksta.

Kuidas säästmine nendel platvormidel toimib?

Põhiline loogika, mida traditsioonilised pangad kasutavad, on kaardimaksete ümardamine. Kui teed poest 4,30-eurose ostu, broneeritakse su kontolt 5,00 eurot. Puuduolev 70 senti kantakse automaatselt sinu kogumiskontole. Säästad märkamatult igapäevaste ostude käigus.

Swedbank Rahakoguja: Kui aktiveerid ümardamise, liidetakse süsteemiga kõik sinu kontoga seotud eraisiku deebet- ja krediitkaardid (välja arvatud teistele isikutele antud lisakaardid). Krediitkaardiga makstes liigub ümardatud vahe kogumiskontole sinu arvelduskontolt, mitte krediidilimiidist. Kaardimaksete ümardamist saab korraga kasutada vaid ühe Rahakogujaga.
Coop Pank Rahasahtel: Pakub kõige rohkem paindlikkust kogumise seadistamisel. Lisaks ülespoole ümardamisele saad määrata, et iga kaardimakse või väljamineva ülekandega kantakse Rahasahtlisse hoopis sinu valitud fikseeritud summa (näiteks 2 eurot igalt tehingult). Ümardamine toimib nii deebet- kui krediitkaardiga. Süsteem ei rakendu sinu enda kontode vahelistele ülekannetele, sularaha väljavõtmisele ega panga kohustuste katmisele (näiteks laenumaksed).
SEB Digikassa ja kogumishoius: SEB lahendus on üles ehitatud kahe süsteemi kombinatsioonina. Digikassa korjab kokku kaardimaksete sendid, kuid lisaks saad sõlmida kogumishoiuse lepingu piirmäära ületava summa hoiustamiseks. See tähendab, et määrad oma arvelduskontole limiidi (näiteks 500 eurot) ja kõik seda ületavad summad kantakse iga kalendripäeva lõpus automaatselt hoiukontole.
LHV Kogumiskonto: Mikrokogumine ümardab kaardimaksed järgmise täiseuroni ja kannab vahesumma automaatselt Kogumiskontole. Lisaks saab LHV-s suunata kogutud sendid soovi korral otse Kasvukontole, kus need investeeritakse automaatselt fondidesse.
Bigbank arvelduskonto: Siin puudub vajadus raha eraldi kuhugi liigutada või kaardimakseid ümardada. Bigbank toimib säästupangana ja kannad oma raha lihtsalt kontole, kus see hakkab automaatselt intressi teenima.

Raha kättesaadavus ja piirangud

See on koht, kus alustav säästja peab olema kõige tähelepanelikum. Kui sul tekib ootamatu väljaminek ja vajad oma sääste kohe kätte, käituvad pangad erinevalt.

Swedbank, LHV ja Bigbank (kõige paindlikumad): Lubavad säästetud raha kasutusele võtta igal ajal, tasuta ja koheselt. Bigbanki puhul ongi tegu tavalise arvelduskontoga, seega sealt teise panka ülekande tegemine toimib nagu tavaline makse.
Coop Pank (vajab planeerimist): Tasuta väljamakse põhikontole tehakse alles järgmisel arvelduspäeval pärast korralduse esitamist. Kui vajad raha kohe, pead maksma hinnakirjas märgitud teenustasu.
SEB (kõige jäigem): Standardne tasuta väljamakse tehakse paariskontole alles kolmandal kalendripäeval pärast korralduse saamist. Kui soovid raha samal päeval, rakendub tasu 0,5% väljamakstavast summast (vähemalt 1,60 eurot). Lisaks tasub teada, et väljamakse paariskontole lõpetab automaatse hoiustamise funktsiooni, mille taastamiseks tuleb pangaga uuesti kokkulepe sõlmida.

Kokkuvõte: milline lahendus valida?

Valik sõltub sellest, mida sa lahenduselt ootad:

Kui soovid, et säästmine toimuks märkamatult taustal: Swedbank ja LHV pakuvad paindlikku kaardimaksete ümardamist, kus raha on vajadusel sekundiga tasuta kättesaadav. Coop Pank sobib neile, kes tahavad määrata fikseeritud säästusummasid igalt tehingult ja soovivad kõrgeimat intressi.
Kui sul on juba kindel summa olemas ja sa ei taha raha kuhugi lukustada: Bigbank on tugev valik. Teenid arvelduskontol seisvalt rahalt 2% intressi aastas ilma eraldi kogumiskohti loomata, ümardamisi jälgimata või päevi raha kättesaamiseks ootamata.
Kui tahad hoida põhikontol kindlat limiiti: SEB automaatne piirmäära ületava summa hoiustamine on mugav suuremate summade kontrolli all hoidmiseks, kuid 3-päevane tasuta väljamakse reegel teeb sellest pigem klassikalise kogumishoiuse kui paindliku rahakoti.

Oluline: kõik viis lahendust on madala riskiga ja hoiused on Eesti pankades tagatud riikliku hoiuste tagamise skeemiga kuni 100 000 euro väärtuses hoiustaja kohta. Need sobivad turvapuhvri ja lühiajaliste eesmärkide jaoks, kuid pikas plaanis võib intress jääda alla inflatsiooni.

Säästupuhver olemas? Tee järgmine samm.

Kui oled esmase turvapuhvri kogunud ja säästmisharjumus on käpas, on järgmine loogiline samm panna vaba raha kiiremini kasvama. Loe meie võrdlust, et näha, milline investeerimiskonto avada.

LHV Kasvukonto vs Swedbank vs Lightyear

Korduma kippuvad küsimused

Kas ma kaotan intressi, kui võtan raha kogumiskontolt enne kuu lõppu välja?

Üldjuhul ei kaota. Kõik võrdluses olevad pangad arvestavad intressi igapäevaselt päeva lõpu saldolt, seega iga päev, mil raha kontol seisab, teenib tulu. Oluline erisus on Coop Panga Rahasahtliga: kui lõpetad lepingu keset kuud ja sulged konto, siis tingimuste kohaselt selle viimase kalendrikuu eest intressi ei maksta.

Kui kiiresti saan raha kätte, kui tekib ootamatu hädaolukord?

See sõltub pangast. Swedbank ja LHV: väljamakse on tasuta ja raha laekub põhikontole koheselt. Bigbank: tegu on tavalise arvelduskontoga, seega raha on kohe kasutatav. Coop Pank: tasuta väljamakse laekub järgmisel arvelduspäeval, kohene väljamakse on hinnakirja järgi tasuline. SEB: tasuta väljamakse võtab 3 kalendripäeva, kohene väljamakse samal päeval maksab 0,5% summast (vähemalt 1,60 eurot).

Kas kaardimaksete ümardamine töötab ka krediitkaardiga?

Swedbanki puhul jah, süsteemiga liidetakse nii deebet- kui krediitkaardid. Oluline punkt: ümardatav vahe ei võeta krediidilimiidist, vaid kantakse kogumiskontole sinu arvelduskontolt. Ka Coop Panga Rahasahtli puhul toimib ümardamine nii deebet- kui krediitkaardiga.

Mis vahe on 360- ja 365-päevasel intressiarvestusel?

See on panga matemaatiline mudel päevaintressi arvutamiseks. Swedbank, LHV, SEB ja Bigbank jagavad aastase intressimäära 360-ga ja korrutavad kuu tegelike päevade arvuga. Coop Pank kasutab baasiks 365-päevast aastat. Tavasäästja jaoks on rahaline vahe minimaalne, kuid see mõjutab, kuidas täpsed sendid kontole laekuvad.

Kas kogumiskonto avamine või sulgemine maksab midagi?

Ei, kõigi võrdluses olevate pankade puhul on nende kogumiskontode ja rahakogujate avamine, hoidmine ja sulgemine tasuta. Tasu rakendub vaid siis, kui rikud tingimustes ette nähtud reegleid, näiteks nõuad SEB-s või Coop Pangas raha väljamakset kohe, mitte ettenähtud ooteaja jooksul.

See artikkel on koostatud hariduslikul eesmärgil ja ei kujuta endast finants- ega investeerimisnõustamist. Intressimäärad on muutuvad ja kontrollitud juuni 2026 seisuga. Ajakohased tingimused leiad iga panga kodulehelt.